POLÍTICAS DE CRÉDITO

 POLÍTICAS DE CRÉDITO

 

INTRODUCCIÓN

 

El presente manual presenta los Lineamientos básicos dentro de los cuales se enmarcan las operaciones de crédito de WEB KAPITAL S.A.S, Sus bases se establecen sobre los principios de instituciones, las características del segmento de mercado al cual va dirigido y normas prudentes que garanticen el adecuado manejo de riesgo de crédito.

La política de crédito tiene como objetivo guiar a los involucrados en el proceso, para balancear la calidad del portafolio de créditos, con el fin de alcanzar objetivos de rentabilidad mientras al mismo tiempo se suplen necesidades crediticias apropiadas dentro de estándares adecuados, manteniendo el riesgo en límites razonables, minimizando perdidas, evaluando nuevas oportunidades de negocios y proporcionando adecuada liquidez, al buscar tal equilibrio, la calidad de crédito que prima por sobre la oportunidad de negocio dicha de otra manera, la seguridad sobre el capital y el repago dentro del tiempo establecido tienen prioridad sobre la ganancia de la transacción.

Los analistas de crédito son los encargados del análisis completo del crédito desde su estudio hasta su recuperación final, cerciorándose que los clientes cuenten con una atención ágil y la respuesta esté en los tiempos estipulados por la empresa, con el fin de lograr una relación congruente y satisfactoria tanto para el cliente como para la entidad.

1. OBJETIVO GENERAL

Dar a conocer formalmente la política que rige para las operaciones de crédito en WEB KAPITAL S.A.S., la cual debe ser cumplida y servir de apoyo para todas las áreas de la sociedad, con el propósito que al ser aplicadas se garantice una operación ágil, eficiente y segura.

2. OBJETIVOS ESPECÍFICOS
   

1. Implementar procedimientos técnicos y controles, para la administración eficiente de la cartera
2. Administrar, controlar, proteger y velar por la calidad y adecuado recaudo de las cuentas por cobrar de WEB KAPITAL S.A.S.
3. Disminuir el grado de exposición al riesgo que tiene la sociedad en materia de crédito
4. Proteger los activos de la sociedad que se encuentra en mano de los clientes
5. Mantener indicadores de cartera dentro de los patrones de riesgo aceptados por la Ley.
6. Lograr los objetivos en los índices de carta establecida por la empresa, para un determinado período, abarcando el tema en tres fases: cartera corriente, cartera en mora y cartera jurídica.
7. Hacer conocer de cada uno de los funcionarios de la sociedad la política de crédito y cobranza, sus términos, condiciones, pactos y darles el cumplimiento requerido, convirtiéndose en una herramienta de consulta permanente.
8. Hacer conocer la importancia que tiene para la sociedad la recuperación ágil y oportuna del dinero producto de los créditos.
9. Fijar los parámetros de responsabilidad, las atribuciones asignadas en materia de crédito y recaudo, y las obligaciones por cargos y puestos de trabajo.

3. ALCANCE

La aplicación de las normas contenidas en este manual es de manejo de toda la institución y específicamente representa un documento de consulta y de trabajo para todo el personal involucrado con el proceso de colocar recursos al mercado objetivo.

Cualquier excepción a la presente política deberá estar sujeta a aprobación conjunta por parte del Gerente general, analista de riesgos y/o de la Junta Directiva.

4. ESTRATEGÍAS

En desarrollo del proceso de cobro, WEB KAPITAL S.A.S. aplicará las siguientes estrategias:

1. Servicio personalizado con el cliente, de tal manera que se expongan de forma clara y precisa las condiciones de la negociación.
2. El proceso de cobranza debe iniciar desde _____________ para crear una cultura de buen pago.
3. La información obtenida del cliente, permitirá ampliar el conocimiento sobre sus dificultades de pago, de tal manera que facilite ofrecerle asesoría alternativa de solución al alcance de WEB KAPITAL S.A.S.
4. Seguimiento y evaluación constante de las diferentes variables de la cartera para prevenir su morosidad.
5. Recuperación de cartera de forma que coadyuve al cumplimiento de los flujos de caja con recaudos eficientes y dentro de los términos pactados.
6. Proceso de recaudo orientado a conocer de manera oportuna las dificultades del deudor, que permitan llegar a acuerdos de pago convenientes para las partes.
7. Informe oportuno a los clientes de los atrasos en sus estados de cuenta.
8. Evaluación del perfil de clientes morosos, con el fin de asesorar los funcionarios encargados de crédito y cartera.
9. Mantener actualizada la base de datos de los clientes deudores
10. Administración de cartera encaminada a generar compromisos de pago directos, que eviten costos innecesarios al cliente.

5. POLITICAS GENERALES

• Operar con criterios sólidos de otorgamiento de crédito basados en el conocimiento profundo de los sujetos de crédito, pero teniendo en cuenta el nicho de mercado al cual estamos dirigiendo nuestra operación, que es VIRTUAL, y por ende el nivel de riesgo aumenta comparándolo con la Banca o entidades financieras tradicionales y que son totalmente personalizadas.
• Se deben monitorear e ir ajustando los sistemas de medición de riesgo, que garantizan el adecuado otorgamiento de crédito
• Las operaciones de otorgamiento en WEB KAPITAL SAS, serán sistematizadas, buscando la automatización de los procesos, ya que la actividad así lo amerita: Alto volumen de operaciones de montos muy bajos diariamente. Además, estarán centralizadas en todo lo posible para maximizar la eficacia de la actividad crediticia, teniendo en consideración que nuestra tecnología crediticia está diseñada para asegurar que el intervalo de tiempo entre la presentación de una solicitud y la aprobación del crédito es un factor clave para determinar si los fondos que se han presentado son asignados óptimamente.
• Toda operación de crédito debe reunir los requisitos solicitados y estipulados dentro del presente documento.

5.1 Líneas de crédito

WEB KAPITAL SAS. ofrece al mercado virtual, créditos de muy bajos montos para empleados, pequeños empresarios, pensionados, bajo una única línea de crédito de libre inversión.

5.2 Destino de crédito.

El destino de los créditos otorgados por WEB KAPITAL, tendrá como finalidad atender necesidades de financiación cuyo destino será libre inversión.

5.3 Sujetos de crédito

• Son sujetos de crédito todas las personas naturales con capacidad para controlar y obligarse. Mayores de edad, residentes en Colombia y que cuenten con una cuenta de ahorros en cualquiera de las entidades Financieras del País.
• Todas las personas naturales, propietarias de una pequeña empresa o negocio, en los sectores de la producción, comercio, servicios y que cuenten con capacidad de pago de acuerdo con la evaluación e investigación realizada por los Analistas de WEB KAPITAL SAS.
• Prestadores de servicio o empleados que tengan un contrato de trabajo o de prestación de servicios.

No son Sujetos de Crédito

• Las personas menores de edad, o no residentes en Colombia y que no cuenten con una cuenta de ahorros y/o corriente y que además no presente coherencia con la información financiera de Datacredito, Reconocer.
• No son sujetos de crédito aquellos que a través del estudio de crédito no presentan coherencia y predisposición a no entregar información.
• Personas mal referenciadas.
• Personas con edad superior a los 63 años al momento del otorgamiento.
• Cuando no se establece comunicación con las referencias personales o con el solicitante.
• Personas a las cuales se le compruebe información falsa o intento de fraude en el proceso de análisis.
• Solicitantes que presenten mora o reporte negativo en centrales de riesgo.
• Personas que presenten embargos o procesos jurídicos.

 5.4 Mercado Objetivo

El mercado objetivo de WEB KAPITAL, está constituido por todas las personas mencionadas en el numeral 3.3, ubicados en todo el territorio nacional y que realicen una solicitud de préstamo a través de nuestra plataforma virtual, que lleven como mínimo tres (3) meses mínimos de antigüedad en su trabajo o cuatro (4) meses con su negocio, de cualquier estrato socio económico.

 5.4.1. Clasificación de la Información

 Para todo tipo de clientes se debe realizar lo siguiente:

1. Debe mirarse el fosyga o Ruaf de cada cliente, para determinar que cumpla con los requisitos exigidos. http://www.adres.gov.co/Compensacion/Consultas-y-estadisticas/Maestro-de-Afiliados-Compensados
2. Confirmar en centrales de riesgo su historial crediticio, hábitos de pago, huellas de consulta, validar si tiene reportes con algunas entidades del sector real y financiero.
3. Verificar el estado de la cédula en la página de la Policía Nacional, antecedentes y registraduría, con el fin de que la información sea veraz y vigente.
4. Confirmar referencia: familiar, personal y laboral. Este paso es de suma importancia ya que nos permite comparar los datos del formulario y la veracidad de la información.
5. Revisar que el número y tipo de cuenta bancaria que aparece en DATACREDITO corresponda al registrado en la plataforma. Excluyendo las cuentas que no reporta Datacredito (Banco Caja Social, Sudameris).
6. Contactar al cliente para validar información personal.
7. Hacer preguntas al cliente de los productos que tenga en el sector real, financiero y Reconocer.
8. CLIENTE FRECUENTE: Revisar historial crediticio de los clientes cada 3 meses, confirmando referencias y actualizando datos.

Por tratarse de una entidad en la cual las solicitudes son de manera virtual y no hay conocimiento personalizado con el cliente no se exige documentación, pero si se requiere, se puede solicitar un documento o una información que podrá ayudar para tomar la decisión de aprobar o negar una solicitud de crédito. Entre los documentos pueden ser certificado laboral o certificado de cuenta del banco.

 Empleados:

Personas naturales que ganen desde un (1) SMLV y que estén vinculados con los siguientes contratos: Indefinido, fijo, obra o labor y prestación de servicios.

Con un mínimo de permanencia de  3 meses en empresa.

Independientes:

Deben cumplir con los siguientes requisitos:

• Devengue desde (1) SMLMV
• Tener experiencia crediticia sin reportes negativos en sector real y financiero
• Cámara y Comercio vigente (mínimo 4 meses)
• Estar afiliado a un ente de salud como cotizante, beneficiario o del régimen subsidiado.

Docentes

Deben cumplir con los siguientes requisitos:

• Tener experiencia crediticia sin reportes negativos en el sector real y financiero y que además de créditos por libranza presente créditos con otras entidades financieras.
• Debe mirarse Fosyga.
• Debe ser mayor de 28 años
• Consulta el RUAF
• Personas con carteras castigadas, que tengan créditos vigentes en el sector financiero y con un mínimo de 6 meses de buen hábito de pago.

Pensionado:

• Persona natural con ingreso desde un (1) SMLMV
• Ser cotizante de EPS mínimo 4 meses en adelante
• Contar con experiencia crediticia sin reportes negativos en centrales de riesgo
• ser menor de 64 años
• Debe tener créditos vigentes en el sector financiero, aparte de los créditos de libranza.
• Si presenta carteras castigadas, debe tener nuevos créditos en el sector financiero con un mínimo de 6 meses de buen comportamiento en los pagos.

6. POLÍTICAS DE VINCULACIÓN

• Quien pretenda ser titular de los productos de WEB KAPITAL SAS, deberá suministrar la información que WEB KAPITAL SAS. estime necesaria acerca de su actividad económica, profesión u oficio, relaciones y referencias familiares y comerciales, dirección, teléfono, correo electrónico, entre otros.
• El Cliente debe actualizar la información, de conformidad con lo establecido por las normas de WEB KAPITAL SAS. Igualmente, se obliga a informar cualquier cambio de dirección, número de teléfono y/o correo electrónico con el fin de facilitar la comunicación entre el cliente y WEB KAPITAL SAS.
• Se negará la apertura de un préstamo a aquellas solicitudes que no cumplan con los requisitos establecidos en el presente documento y en la página web donde el cliente realiza su solicitud de prestamo.
• Todo formulario de vinculación y conocimiento del cliente debe encontrarse debidamente diligenciado, de manera virtual. Así como la aceptación de las Políticas de privacidad y crédito que también aparecen en la página al momento de realizar la solicitud de crédito.

7. POLÍTICAS SOBRE CAPACIDAD Y VOLUNTAD DE PAGO

Para determinar si existe adecuada capacidad de pago, es deber del Analista de Crédito descubrir las fortalezas y debilidades del cliente. Para lo anterior, los instrumentos a emplear a fin de realizar el análisis son:

Centrales de Riesgo

• Todas las solicitudes de crédito deben ser consultadas ante la central de riesgo DATACREDITO y contar con la debida autorización previa del cliente, la cual se realiza de manera virtual, cuando el cliente acepta la consulta y/o reporte al dar clic en el contrato de la página web.
• Los reportes en centrales de riesgo se deben evaluar teniendo en cuenta las deudas con entidades financieras como aquellas del sector real pues estas también presentan claras señales de la voluntad de pago de los clientes.
• Se aceptarán las siguientes moras para todo tipo de empleados o pensionados:
  • Máximo 1 moras vigentes de 30 días, con sector real y/o telecomunicaciones.
  • Estas moras mencionadas en los 2 puntos anteriores se aceptarán, siempre y cuando no superen más de $100.000 de saldo en mora.
  • No se aceptarán carteras castigadas vigentes de ningún sector, Salvo si lleva un año de la recuperación y presenta nuevas créditos y con un buen comportamiento, se analizaría aparte.
• Se aceptarán las siguientes moras para clientes independientes:
  • Ninguna mora vigente con sector real y/o telecomunicaciones.
  • En ningún caso y sin importar el tipo de cliente se aceptarán moras vigentes con ninguna altura con sector financiero. Al igual que reportes en centrales de riesgo con clasificaciones D, E o K. Tampoco cartera castigada, en cobro jurídico de dudoso recaudo o recuperadas, excepto las carteras del sector real previa aprobación del comité de crédito
• Se considerará a criterio de comité:
  • Cualquier reporte negativo debidamente documentado con paz y salvo, copias de derechos de petición en caso de reclamos, tutelas, etc.
  • Si la clasificación es de producto de una deuda indirecta o de manera excepcional, cuando a criterio del Analista de Crédito se valore que la clasificación no refleja una mala voluntad de pago del cliente.

8. POLÍTICAS SOBRE PLAZOS

El plazo y monto de los créditos está determinado de acuerdo con la capacidad, el flujo de caja del cliente, la dinámica del negocio del cliente. En todo caso los límites máximos de plazo son los siguientes:

DESTINO DE LA INVERSIÓN	DÍAS
Libre inversión	Entre 4 a 30

 

9. POLÍTICAS Y NORMAS RELATIVAS A SEGUROS

• Revisar y contratar las coberturas con las empresas calificadas para tal fin, selección que se debe hacer de acuerdo con las políticas internas de la compañía.
• Todo cliente sin importar el monto del préstamo debe estar amparado con póliza colectiva contratada por WEB KAPITAL S.A.S.

10. POLÍTICAS Y NORMAS SOBRE ATRIBUCIONES

Debido a que todas las solicitudes de crédito de WEB KAPITAL S.A.S, son de manera virtual y con un gran volumen diario, las decisiones de aprobación o negación de crédito son responsabilidad de cada analista de crédito.

Ocasionalmente el Gerente debe hacer seguimiento y/o auditorias aleatorias, con el fin de propender que se estén cumpliendo las políticas de crédito y se pueda retroalimentar constantemente a cada Analista.

Se debe tener un informe diario de los créditos aprobados y negados de cada día, el cual es un ACTA DE APROBACIONES Y NEGACIONES. El archivo Excel debe estar actualizado y la plataforma también.

11. POLÍTICAS RESPECTO A DESEMBOLSOS

• Firma digital

Todo crédito debe llevar firma digital del deudor.

• Forma de desembolso

 Todos los desembolsos se hacen a través de transferencia electrónica a la cuenta de ahorros o corriente personal, comunicada por el cliente.

12. POLÍTICAS REFERENTES A RENOVACIONES

• Son sujetos de renovación todos aquellos clientes que presenten un historial crediticio caracterizado por el buen cumplimiento en los pagos con WEB KAPITAL SAS.
• Si un crédito no ha sido cancelado el cliente no podrá solicitar un nuevo crédito hasta no cancelar el actual.
• Si hay una mora de 45 días, se hace una penalización de 30 días para solicitar un nuevo crédito y se vuelve a realizar el estudio por parte de los analistas.
• El incremento o disminución del valor del crédito estará sujeto al análisis y criterio del analista de crédito
• No se considerarán renovaciones ni nuevas solicitudes de crédito de clientes que hayan tenido cuotas en mora por 46 días o hayan sido reportados.
• En todos los casos de renovación, el Analista de crédito deberá revisar y validar que la información se ingresó correctamente al sistema.

NOTA: Los clientes recurrentes deben tener un análisis completo de estudio de crédito cada 3 meses.